保險經(jīng)營活動既有商品經(jīng)營的一般共性，也有區(qū)別于其他行業(yè)的經(jīng)營特性。因此，保險經(jīng)營除貫徹一般商品經(jīng)營原則，如經(jīng)濟核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則外，還應(yīng)遵循一些特殊的經(jīng)營原則，包括風(fēng)險大量原則、風(fēng)險選擇原則和風(fēng)險分散原則。
什么叫保險經(jīng)營？保險經(jīng)營環(huán)節(jié)
保險經(jīng)營
保險經(jīng)營活動既有商品經(jīng)營的一般共性，也有區(qū)別于其他行業(yè)的經(jīng)營特性。因此，保險經(jīng)營除貫徹一般商品經(jīng)營原則，如經(jīng)濟核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則外，還應(yīng)遵循一些特殊的經(jīng)營原則，包括風(fēng)險大量原則、風(fēng)險選擇原則和風(fēng)險分散原則。
保險經(jīng)營的特征
保險經(jīng)營思想的特征
在社會主義市場經(jīng)濟體制下，我國保險經(jīng)營思想的基本特征表現(xiàn)如下：
1、以市場為導(dǎo)向，按照保險市場的需求來安排保險經(jīng)營活動。
2、以競爭為手段，在市場競爭中求生存求發(fā)展。
3、以經(jīng)濟效益為中心，處理好保險企業(yè)自身效益與社會效益的關(guān)系。
4、以法律為準繩，規(guī)范保險企業(yè)的一切經(jīng)營活動。
保險經(jīng)營行為的特征
1、保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務(wù)活動。
2、保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性。
3、保險經(jīng)營成本和利潤計算具有特殊性。
4、保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性。
保險經(jīng)營的原則
保險經(jīng)營活動既有商品經(jīng)營的一般共性，也有區(qū)別于其他行業(yè)的經(jīng)營特性。因此，保險經(jīng)營除貫徹一般商品經(jīng)營原則，如經(jīng)濟核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則外，還應(yīng)遵循一些特殊的經(jīng)營原則，包括風(fēng)險大量原則、風(fēng)險選擇原則和風(fēng)險分散原則。
基本原則
（一）經(jīng)濟核算原則
1、保險成本核算
對保險成本的核算，就是要核算保險經(jīng)營所耗費的物化勞動和活勞動。
2、保險資金核算
3、保險利潤核算
保險企業(yè)利潤核算的指標體系有兩個：一是利潤額；二是利潤率。
保險企業(yè)要在經(jīng)濟核算原則的指導(dǎo)下，通過企業(yè)核算和險種核算兩種形式，全面衡量企業(yè)的經(jīng)營成果及各險種的經(jīng)營狀況，以達到提高保險企業(yè)償付能力的目的。
（二）隨行就市原則
所謂隨行就市，是指根據(jù)市場行情及時調(diào)整保險商品的結(jié)構(gòu)和價格以適應(yīng)市場的需求。保險企業(yè)應(yīng)根據(jù)市場提出的現(xiàn)實要求，隨行就市調(diào)整保險商品的結(jié)構(gòu)和價格才能實現(xiàn)保險商品供求平衡和保險商品的價格。
（三）薄利多銷原則
在薄利多銷原則下，保險企業(yè)可以略高于保險成本的低廉價格，打開保險銷路，依靠較大的銷售量來保證盈利。
具體做法是，保險企業(yè)在制訂保險費率時，應(yīng)盡可能合理。
特殊原則
（一）風(fēng)險大量原則
風(fēng)險大量原則是指保險人在可保風(fēng)險的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的風(fēng)險和標的。
風(fēng)險大量原則是保險經(jīng)營的首要原則。這是因為：
第一，保險的經(jīng)營過程實際上就是風(fēng)險管理過程，而風(fēng)險的發(fā)生是偶然的、不確定的，保險人只有承保盡可能多的風(fēng)險和標的，才能建立起雄厚的保險基金，以保證保險經(jīng)濟補償職能的履行。
第二，保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，只有承保大量的風(fēng)險和標的，才能使風(fēng)險發(fā)生的實際情形更接近預(yù)先計算的風(fēng)險損失概率，以確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。
第三，擴大承保數(shù)量是保險企業(yè)提高經(jīng)濟效益的一個重要途徑。
（二）風(fēng)險選擇原則
風(fēng)險選擇原則要求保險人充分認識、準確評價承保標的的風(fēng)險種類與風(fēng)險程度，以及投保金額的恰當與否，從而決定是否接受投保。
保險人對風(fēng)險的選擇表現(xiàn)在兩方面：一是盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險的標的承保；二是淘汰那些超出可保風(fēng)險條件或范圍的保險標的。
1、事先風(fēng)險選擇
事先風(fēng)險選擇是指保險人在承保前考慮決定是否接受承保。此種選擇包括對“人”和“物”的選擇。所謂對“人”的選擇，是指對投保人或被保險人的評價與選擇。所謂對“物”的選擇，是指對保險標的及其利益的評估與選擇。
2、事后風(fēng)險選擇
事后風(fēng)險選擇是指保險人對保險標的物的風(fēng)險超出核保標準的保險合同作出淘汰的選擇。
保險合同的淘汰通常有三種方式：
第一，等待保險合同期滿后不再續(xù)保；
第二，按照保險合同規(guī)定的事項予以注銷合同；
第三，保險人若發(fā)現(xiàn)被保險人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途終止承保，解除保險合同。
（三）風(fēng)險分散原則
風(fēng)險分散是指由多個保險人或被保險人共同分擔某一風(fēng)險責任。
1、核保時的風(fēng)險分散
（1）控制保險金額。
（2）規(guī)定免賠額（率）。
（3）實行比例承保。
2、承保后的風(fēng)險分散
承保后的風(fēng)險分散原則應(yīng)用以再保險和共同保險為主要手段。
保險經(jīng)營的投保環(huán)節(jié)
投保，亦稱購買保險，投保人通過保險業(yè)務(wù)人員或保險中介購買保險后，就與提供這種保險的保險公司建立了一種較為長期的關(guān)系。
保險企業(yè)有義務(wù)為投保人提供投保指導(dǎo)服務(wù)
在保險活動中，投保人需要保障的基本權(quán)利有：①得到準確保險信息的權(quán)利；②保證安全的權(quán)利；③可自由選擇保險險種的權(quán)利；④有申訴、控告所遭受不良待遇的權(quán)利；⑤要求開發(fā)和改進險種的權(quán)利；⑥獲得良好售后服務(wù)的權(quán)利；⑦要求提供的服務(wù)不得違反社會公共道德。
在上述的投保人權(quán)利中，獲得準確保險信息的權(quán)利是投保人利益得到保障的首要權(quán)利。
其次，投保人在投保時有要求良好服務(wù)的權(quán)利，這要求保險人應(yīng)該做到：
1、幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險；
2、幫助投保人確定自己的保險需求；
3、幫助投保人估算可用來投保的資金；
4、幫助投保人制定具體的保險計劃。
在制定保險計劃時一般要注意處理好以下幾個問題：
（1）綜合投保與單項投保。
（2）保障與收益。
（3）保額與免賠額。
投保人有充分享受自由選擇投保的權(quán)利
1、選擇保險中介人。
2、選擇保險公司。
第一，注意保險公司的類型；
第二，注意保險公司提供的險種與價格；
第三，考慮保險公司的償付能力和經(jīng)營狀況。
考察保險公司償付能力的方法有兩種：一是查看保險監(jiān)管部門或評級機構(gòu)對保險公司的評定結(jié)果。二是對保險公司的年終報表進行直接分析。
第四，要考慮保險公司提供的服務(wù)。
投保人選擇保險公司時，要從兩個方面注意其獲得的服務(wù)：一是從其代理人那里獲得的服務(wù)，二是從該公司本部那里獲得的服務(wù)。
保險經(jīng)營的承保環(huán)節(jié)
承保是指保險合同的簽訂過程，即投保人和保險人雙方通過協(xié)商，對保險合同的內(nèi)容取得意見一致的過程。
保險承保工作的意義
1、有利于合理分散風(fēng)險。
2、有利保險費率的公正。
3、有利于促進被保險人防災(zāi)防損。
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