“按揭”一詞，自從上世紀(jì)90年代從香港引入內(nèi)地房地產(chǎn)市場(chǎng)之后，逐漸流行起來(lái)，在房地產(chǎn)領(lǐng)域已頻頻出現(xiàn)并正式運(yùn)用于合同文本，被賦予了“個(gè)人購(gòu)置商品房抵押貸款”的明確定義，似乎已沒(méi)有什么再可探討的了。

一般認(rèn)為，“按揭”是據(jù)英文“Mortgage”(意為抵押貸款)而來(lái)的，半音半譯的“舶來(lái)詞匯”。在廣東話里，“按”有抵押的意思，“揭”則是“Mortgage”后半截“gage”的音譯。但為什么不直接使用音譯，更為方便“洋氣”？或直接使用中文原本就有的“抵押借貸”？研究者們并沒(méi)有給出讓人信服的答案。

其實(shí)，“抵押借貸”的經(jīng)濟(jì)行為，在中國(guó)古已有之，完全沒(méi)有必要非得借用“Mortgage”，中國(guó)的“抵押借貸”經(jīng)濟(jì)文書(shū)至少可以追溯到唐代。敦煌遺書(shū)中，就有不少借貸糧食并加付一定比例“利錢(qián)”的合同，還有以整座私人宅院抵押借貸的記載。可以說(shuō)，中國(guó)人早就有這種融資手段，1000余年前就已熟練運(yùn)用。

可有人會(huì)說(shuō)，唐代有“抵押借貸”的經(jīng)濟(jì)行為不假，但畢竟還沒(méi)有出現(xiàn)“按揭”這樣的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)。事實(shí)上，這種說(shuō)法依然站不住腳。據(jù)考證，中國(guó)古語(yǔ)“借”通“揭”，“揭債”即是“借債”，早在元代就已是通行語(yǔ)匯，關(guān)漢卿還將其寫(xiě)進(jìn)了雜劇劇本里。

關(guān)漢卿的著名劇本《救風(fēng)塵》，寫(xiě)惡棍周舍騙娶青樓女子宋引章后又加以虐待，宋引章的結(jié)義姐妹趙盼兒見(jiàn)義勇為，設(shè)計(jì)將宋救出。全劇共四折，第二折里趙盼兒出場(chǎng)，開(kāi)場(chǎng)就唱道：“咱收心待嫁人。早引起那話頭。聽(tīng)的道誰(shuí)揭債、誰(shuí)買(mǎi)休。”這里的“揭債”就是“借債”的意思。為了營(yíng)救屢遭“家暴”的宋引章，趙盼兒等準(zhǔn)備“揭債買(mǎi)休”，即向周舍交納一定數(shù)量的銀錢(qián)來(lái)?yè)Q取“休書(shū)”一份。關(guān)漢卿的這個(gè)劇本，是“揭”通“借”的證據(jù)，也是目前能看到的年代最早的證據(jù)。

此外，元代柯丹邱的《荊釵記》劇本，也在第六出有“錢(qián)難揭債、物無(wú)借貸”的唱詞，這種寫(xiě)法特別值得注意。因?yàn)榧热弧敖摇蓖ā敖琛保谠搫”境~中，尤其是同一句話中，就完全可以只使用“借”或“揭”一字。但在這里，“揭債”與“借貸”的寫(xiě)法是不同的，這極可能說(shuō)明，“揭債”是有抵押的借貸之專(zhuān)用名詞，而不同于沒(méi)有抵押、只有字據(jù)的一般性“借貸”了。也即是說(shuō)，早在中國(guó)元代，“揭債”之說(shuō)就已興起，且可能就是專(zhuān)指“抵押借貸”行為，幾乎已等同于如今所說(shuō)的“按揭”。

到了明代，抵押借貸的風(fēng)氣已深入市民生活，如成書(shū)于明代的《包龍圖判百家公案》第九回中已經(jīng)有“揭借”并用的詞匯，顯然，這不可能是明代作者患有口吃，非得用兩個(gè)“借”字——“揭借”來(lái)表示借貸行為，而只能理解為抵押貸款的專(zhuān)指詞匯。同樣是成書(shū)于明代的《詳刑公案》一書(shū)，也明確記載有生意人之間“借揭?guī)變伞卑足y，然后“按月加利奉還”的還貸方式。而到清代之后，抵押借貸的案例多如牛毛，以田宅人丁等做抵押的借貸合同已成慣例，按月或按約定期限、倍率支付利銀也已成為還貸常態(tài)，典當(dāng)鋪、銀號(hào)、票號(hào)等經(jīng)常訂立抵押借貸合同的機(jī)構(gòu)，也都有統(tǒng)一格式、條款及官府認(rèn)證的合同文本；諸如此類(lèi)，勿需贅言。

單單就說(shuō)這些在明代“公案”小說(shuō)類(lèi)文獻(xiàn)中，有著明確記載的“揭借”，就已然是中國(guó)式“按揭”的最早最可靠的記錄；比之上世紀(jì)90年代才在中國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)中嶄露頭角的那個(gè)“按揭”，早了四五百年之久。如果把關(guān)漢卿劇本里唱出來(lái)的“揭債”算上，則早了足足七百年之久哩。