商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與政策性金融機(jī)構(gòu)在法律地位上是平等的。它們是各自獨(dú)立的法律主體，政策性金融機(jī)構(gòu)通過商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)代理具體的金融業(yè)務(wù)，是委托人與代理人的關(guān)系，是平等主體之間的關(guān)系。

政策性金融機(jī)構(gòu)-商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)有哪些？

什么是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)是按照現(xiàn)代企業(yè)制度改造和組建起來的，的的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，它們承擔(dān)了全部商業(yè)性金融業(yè)務(wù)。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)法則，出于商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的行為目標(biāo)，以恰當(dāng)合理地安排其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，以在流動(dòng)性和安全性允許的前提下實(shí)現(xiàn)盈利的最大化。

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的類型

我國(guó)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)有銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)兩大類。

我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)主要包括國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行（中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行）、其他商業(yè)銀行、農(nóng)村和城市信用合作社。

我國(guó)主要包括：信托投資公司、證券公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等。將保險(xiǎn)業(yè)列入金融體系，是由于經(jīng)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大量保險(xiǎn)收入用于各項(xiàng)金融投資（這是世界各國(guó)的通例）。而運(yùn)用保險(xiǎn)資金進(jìn)行金融投資的收益又可以積累更為雄厚的保險(xiǎn)基金，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。我國(guó)的保險(xiǎn)公司也屬于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。另外，我們習(xí)慣了國(guó)內(nèi)多年來銀行、保險(xiǎn)、證券、信托分治的現(xiàn)實(shí)，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)許多金融和非金融機(jī)構(gòu)開始籌組金融控股公司，金融控股公司在國(guó)內(nèi)現(xiàn)行的法律法規(guī)中還找不到完全準(zhǔn)確的定義。從宏觀方面來看，中國(guó)目前尚缺乏對(duì)金融控股公司相關(guān)的法律法規(guī)和制度性安排。

根據(jù)國(guó)際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)、國(guó)際證券聯(lián)合委員會(huì)、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)1999年發(fā)布的《對(duì)金融控股集團(tuán)的監(jiān)管原則》，金融控股公司定義為一個(gè)公司在擁有實(shí)業(yè)的基礎(chǔ)上，可以跨行業(yè)控股或參股，在同一控制權(quán)下經(jīng)營(yíng)銀行、保險(xiǎn)、證券兩個(gè)以上的金融事業(yè)。這是當(dāng)今國(guó)際金融一體化的趨勢(shì)，消費(fèi)者可以在一個(gè)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行存貸款、票據(jù)金融、信用卡、票據(jù)、保險(xiǎn)、證券、期貨和共同基金等交易活動(dòng)。不言而喻，金融控股公司屬于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立的公司企業(yè)法人。目前在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的外資金融機(jī)構(gòu)有如下兩類：外資金融機(jī)構(gòu)在華代表處和外資金融機(jī)構(gòu)在華設(shè)立的營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)，由于外資金融機(jī)構(gòu)在華代表處不得從事任何直接營(yíng)利的業(yè)務(wù)活動(dòng)，所以只有外資金融機(jī)構(gòu)在華設(shè)立的營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)屬于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。但是，由于它們是分支機(jī)構(gòu)，是不具有獨(dú)立的法律主體資格，下面就不再闡述。目前政策性金融機(jī)構(gòu)主要是國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，它們?cè)趶氖聵I(yè)務(wù)活動(dòng)中，均貫徹不與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)、自主經(jīng)營(yíng)與保本微利的基本原則。

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與公司企業(yè)法人的區(qū)別

第一，設(shè)立的法律依據(jù)和條件不完全相同。一般的公司設(shè)立只需依據(jù)《公司法》設(shè)立，而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)還需依據(jù)相應(yīng)的金融法律法規(guī)設(shè)立，并且需要經(jīng)過相應(yīng)的國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)關(guān)審查批準(zhǔn)；

第二，經(jīng)營(yíng)的商品不同。一般公司經(jīng)營(yíng)的是一般商品，而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的是特殊商品，即充當(dāng)一般等價(jià)物的貨幣；

第三，經(jīng)營(yíng)的方式不同。一般公司的經(jīng)營(yíng)方式，都是將商品的所有權(quán)和使用權(quán)通過交易同時(shí)轉(zhuǎn)讓出去，也就是將商品賣出去。而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)貨幣時(shí)或是將貨幣借貸出去，也就是只轉(zhuǎn)讓貨幣的使用權(quán)，保留貨幣的所有權(quán)，或是將貨幣投資出去；

第四，經(jīng)營(yíng)商品權(quán)益來源不同。一般公司企業(yè)的收益主要來源于經(jīng)營(yíng)商品的價(jià)值增值。而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的收益不是來源于貨幣的增值，因?yàn)樨泿疟旧硎遣荒茉鲋档模鼈兊氖找嬉磥碓从诶ⅲ⑹琴Y本所有者（債權(quán)人）因貸出貨幣資本而從借款人（債務(wù)人）手中獲得的報(bào)酬。要么來源于貨幣投資的回報(bào)。由此可知，我國(guó)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)是特殊的公司企業(yè)法人。

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與政策性金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系

我們可以將商業(yè)性金融結(jié)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系歸納為三種關(guān)系：

1、平等關(guān)系。

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與政策性金融機(jī)構(gòu)在法律地位上是平等的。它們是各自獨(dú)立的法律主體，政策性金融機(jī)構(gòu)通過商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)代理具體的金融業(yè)務(wù)，是委托人與代理人的關(guān)系，是平等主體之間的關(guān)系。雖然政策性銀行享有某些優(yōu)惠待遇，但并無(wú)凌駕于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之上的權(quán)利，否則就會(huì)構(gòu)成對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)利益的侵犯。因此，我們不能以政策性金融機(jī)構(gòu)管轄商業(yè)性金融。

2、互補(bǔ)關(guān)系。

從以上的闡述得知，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成一國(guó)金融組織體系的主體，承辦絕大部分的金融業(yè)務(wù)，而政策性金融機(jī)構(gòu)則承辦商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿辦理和不能辦理的金融業(yè)務(wù)，在商業(yè)性金融業(yè)務(wù)活動(dòng)薄弱或遺漏的領(lǐng)域開展活動(dòng)。兩者之間形成主輔、互補(bǔ)而非替代、競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。

3、配合關(guān)系。

許多政策性銀行因受分支機(jī)構(gòu)缺乏的限制，其政策性業(yè)務(wù)的展是間接的，

即通過商業(yè)性銀行轉(zhuǎn)貸給最后貸款人。并且，政策性銀行對(duì)商業(yè)銀行從事的符合政府政策要求的業(yè)務(wù)活動(dòng)給予再貸款、利息補(bǔ)貼、償還擔(dān)保等鼓勵(lì)與支持，在業(yè)務(wù)上進(jìn)行一定的監(jiān)督。故兩者之間又有一定程度的配合。

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與政府各部門的關(guān)系

從推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度看，經(jīng)濟(jì)和金融工作具有很大的共性，同時(shí)又具有互補(bǔ)性。地方經(jīng)濟(jì)需要商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)與投入，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)需要地方政府的支持與幫助，從而實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展離不開政府各部門和地方政府的支持，推出適合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融服務(wù)，配合政府產(chǎn)業(yè)政策的需要，日益改善與當(dāng)?shù)卣P(guān)系，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)本身才能不斷的發(fā)展壯大。政府與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立起一種良性互動(dòng)的關(guān)系。但從法律關(guān)系的角度看，必須認(rèn)識(shí)到商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)是獨(dú)立的市場(chǎng)化的企業(yè)法人，要依照市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行商業(yè)性運(yùn)作，這就必須做到產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性必須得到保障。政府和政府各部門作為國(guó)家行政機(jī)關(guān)不能把商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)視為其附庸，不能干預(yù)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。所以，《商業(yè)銀行法》規(guī)定：商業(yè)銀行的分支結(jié)構(gòu)要按業(yè)務(wù)需要而非行政區(qū)劃設(shè)置（第19條）；除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的特定項(xiàng)目外，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款和提供擔(dān)保（第41條）；商業(yè)銀行除依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督（第63條）、監(jiān)事會(huì)（包括政府有關(guān)部門）監(jiān)督（第18條）、發(fā)行金融債券和境外借款需報(bào)有關(guān)政府機(jī)關(guān)批準(zhǔn)（第45條）外，不受任何其他行政干預(yù)。《保險(xiǎn)法》第23條規(guī)定：任何單位或者個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。《信托投資公司管理辦法》第7條規(guī)定：信托投資公司從事信托活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、法規(guī)的規(guī)定和信托文件的約定，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和他人的合法權(quán)益。第24條規(guī)定：信托投資公司可以根據(jù)市場(chǎng)需要，按照信托目的、信托財(cái)產(chǎn)的種類或者對(duì)信托財(cái)產(chǎn)管理方式的不同設(shè)置信托業(yè)務(wù)品種。《證券法》第135條規(guī)定：證券公司依法享有自主經(jīng)營(yíng)的權(quán)利，其合法經(jīng)營(yíng)不受干涉。